A fin de comprender las diferencias entre las cuentas externas de no residentes (NRE) y las cuentas ordinarias de no residentes (NRO) viene bien saber para quiénes son: la comunidad global de indios no residentes (NRI) y las personas de origen indio (PIO).
Los NRI y las PIO tienen un impacto enorme en la economía mundial. Juntos, conforman la mayor diáspora del mundo (el mayor grupo de personas que viven fuera de su país de origen).
En 2022, los indios en el extranjero enviaron $111000millones a su país desde cuentas de NRI, lo cual convirtió a India en el máximo beneficiario de remesas del mundo. Con más de 32 millones de indios viviendo en el extranjero, la gestión de ese dinero no es una tarea fácil para el sistema bancario de India.
Para garantizar que los indios en el extranjero puedan enviar dinero a su país y manejar mejor tantas transferencias, el Banco de Reservas de India (RBI) estableció dos cuentas de NRI principales para aquellos que tienen y gestionan ingresos en India:
- Cuentas NRE
- Cuentas NRO
En las dos se puede tener ahorros regulares o cuentas corrientes, depósitos recurrentes y depósitos fijos sujetos a determinados vencimientos.
Con tantos NRI y tantas PIO que dependen de dichas cuentas para sostener económicamente a personas en India, es fundamental determinar cuál es la cuenta correcta para ti. Las diferencias clave entre las cuentas NRE y NRO pueden ser sutiles, en especial al pensar en los objetivos financieros.
En este artículo se examinan esas diferencias para ayudarte a elegir la cuenta que mejor se adapte a tus necesidades como NRI o PIO.
¿Qué es una cuenta NRE en rupias?
Las cuentas NRE, pensadas específicamente para NRI y PIO que obtienen ingresos fuera de India, te permiten depositar, ahorrar, invertir y transferir dinero sin problemas entre el país donde resides e India.
Al igual que con cualquier herramienta financiera, es importante comprender las normativas específicas para las cuentas NRE en rupias. Estar familiarizado con estas reglas te permitirá gestionar eficazmente tu dinero, aprovechar las ventajas de la cuenta y respetar las normativas financieras de India.
¿Qué es una cuenta NRO en rupias?
Las cuentas NRO en rupias son para NRI y PIO que obtienen ingresos en India. Su finalidad es ayudarte a gestionar y usar tus ingresos de India mientras vives en el extranjero. Las cuentas NRO te permiten pagar cuentas, transferir dinero y gestionar ingresos de rentas o dividendos de inversiones; todo esto con ingresos obtenidos en India.
Los titulares de cuentas NRO también deben conocer las normativas que se aplican a sus cuentas. Es importante que comprendas tus obligaciones fiscales sobre los ingresos por intereses obtenidos en India y las restricciones para la repatriación (transferencia) de dinero desde tu cuenta NRO a cuentas del país donde resides.
Cuentas NRE vs. NRO: ¿Cuáles son las diferencias?
Conocer las diferencias entre las cuentas NRE y NRO puede ayudarte a preparar el mejor plan para tus objetivos financieros.
Este es un desglose general de los dos tipos de cuentas:
- Las cuentas NRE son para ingresos del extranjero y permiten la repatriación de saldos de capital y de intereses al extranjero de manera ilimitada y libre de impuestos.
- Las cuentas NRO son para ingresos obtenidos en India y tienen límites definidos para la repatriación de capital.
Exploremos más a fondo las diferencias clave.
1. Repatriación
Las reglas para la repatriación difieren bastante entre las cuentas NRE y NRO. Desde una cuenta NRE, puedes transferir dinero libremente y sin restricciones al país donde resides. Esto brinda acceso sencillo a los ahorros de origen extranjero más allá de dónde residas.
En cambio, para la repatriación de saldos desde una cuenta NRO, existe un límite de $1 millón por año fiscal.
2. Divisa
La conversión de divisas es otra gran diferencia entre las cuentas NRE y NRO, ya que las cuentas NRE ofrecen más flexibilidad.
En las cuentas NRE, puedes depositar divisas extranjeras. Luego, esas divisas se convierten en rupias de India (INR), las cuales después puedes pasar a divisas extranjeras para su repatriación. Esta flexibilidad ayuda a gestionar los ingresos obtenidos en el extranjero.
En las cuentas NRO, los depósitos y extracciones solo pueden ser en INR.
3. Impuestos
Las tasas impositivas son otra diferencia importante entre las cuentas NRE y NRO. Los intereses obtenidos sobre dinero de cuentas NRE están libres de impuestos en India, mientras que los intereses obtenidos sobre dinero de cuentas NRO están sujetos a una deducción del 30% en el origen.
Aunque el dinero de las cuentas NRO sufre una mayor carga impositiva, muchos NRI y PIO las consideran atractivas de todo modos porque suelen ofrecer mejores tasas de interés.
4. Cuentas compartidas
Tanto las cuentas NRE como las NRO permiten titularidad compartida, pero hay una diferencia que vale la pena señalar. Las cuentas NRE solo se pueden compartir con otros NRI o PIO, mientras que las cuentas NRO pueden pertenecer de forma compartida a NRI e indios que residen en India. Esto brinda flexibilidad a los NRI y PIO que desean incluir en las transacciones con rupias locales a parientes que residen en India.
5. Procedencia del dinero
Otro contraste entre las cuentas NRE y NRO es el origen de los ingresos que se gestionan.
En las cuentas NRE, solo se puede depositar dinero obtenido fuera de India. Las cuentas NRO permiten ingresos obtenidos en el extranjero e ingresos generados en India. Las cuentas NRO pueden recibir dinero ganado dentro de India, como rentas, salarios o dividendos.
Conocer esta diferencia es clave para respetar las leyes fiscales y demás normativas de India.
6. Tipos de cambio
Otro aspecto importante para considerar al comparar las cuentas NRE y NRO es el riesgo asociado con los tipos de cambio.
Dado que las cuentas NRE solo aceptan depósitos de ingresos del extranjero, estas se encuentran más expuestas a las fluctuaciones de los tipos de cambio.Las cuentas NRO son únicamente para depósitos en rupias de India, por lo cual, con ellas, los tipos de cambio no son un aspecto tan importante.
Hacer un seguimiento de los tipos de cambio puede ayudar a gestionar los cambios en el mercado y entre divisas. Y, ante todo, ayuda a perder menos dinero por los tipos de cambio. Si con frecuencia necesitas convertir divisas, entonces aprender más sobre lasmejores maneras de cambiar divisas también puede ser de gran ayuda para alcanzar tus objetivos financieros.
¿Puedo tener una cuenta NRE y otra NRO?
Sí, los NRI y PIO pueden tener cuentas NRE y NRO al mismo tiempo. Estas cuentas están pensadas para brindar flexibilidad en la gestión de tus asuntos financieros entre India y el país donde resides.Esto también permite que los NRI y PIO aprovechen los beneficios de cada tipo de cuenta.
¿Puedo convertir una cuenta NRE en una cuenta NRO y viceversa?
Convertir una cuenta NRE en una NRO no es sencillo. Las cuentas satisfacen necesidades diferentes y están muy reguladas. Los obstáculos regulatorios para convertir una cuenta NRE en una cuenta NRO son tantos que, normalmente, la mejor opción es abrir una cuenta NRO nueva.
Si tienes buenos motivos para querer convertir una cuenta NRE en una cuenta NRO, como cambios en la procedencia de tus ingresos, lo ideal es que te comuniques con tu banco. Ellos te ayudarán con el proceso.
Cómo elegir entre una cuenta NRE o NRO
Un factor clave para elegir entre una cuenta NRE o NRO es la procedencia de los ingresos que deseas gestionar en India.
- Las cuentas NRE están pensadas ante todo para quienes ganan dinero fuera de India, a fin de que puedan transferir sin impuestos tanto el capital como los intereses.
- Las cuentas NRO pueden ser útiles para quienes generan ingresos en India, como rentas o dividendos de inversiones. Las cuentas NRO también permiten gestionar y repatriar ingresos obtenidos en India, aunque con algunas restricciones y algunos impuestos sobre los intereses.
Por qué esto es importante: Es importante que los NRI y PIO, para tomar una buena decisión, tengan en cuenta las opciones de repatriación, las implicaciones fiscales y otras cuestiones.
Para muchos NRI y PIO que viven en el extranjero, es imprescindible poder transferir dinero a su país de origen fácilmente. Ya sea que tengas una cuenta NRE o NRO, Western Union ofrece maneras prácticas de enviar dinero a India.
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